Euribor in continuo calo e Spread in continuo aumento

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Prendiamo spunto da un’email inviataci da Raffaele M.  che ci domanda “Non riesco a capire se la crisi economica ha portato ad una riduzione delle rate dei mutui o ad un loro aumento. Leggo ovunque, anche sul vostro sito che i tassi sono in discesa, ma altrove che sono in aumento. Potete spiegarmi chiaramente come stanno le cose ? Grazie !”

Euribor e Spread.


Rispondiamo a Raffaele, e a tutti quelli che ci pongono questa domanda:

la rata del mutuo è dato dalla somma della quota capitale e della quota variabile; nei mutui a tasso variabile la quota variabile è calcolata ad ogni rata con tasso pari alla somma del tasso Euribor (che varia ogni giorno) e lo spread applicato dalla banca (fissato per sempre al momento della stipula del contratto di mutuo).

In questo periodo assistiamo a due fenomeni contrapposti:

  1. i tassi Euribor sono da Dicembre 2011 in forte calo (vedi articolo Andamento Euribor e Previsioni Anno 2012);
  2. gli spread applicati dalle Banche sono in aumento dalla scorsa estate (vedi articolo Osservatorio Spread Mutui a Tasso Variabile);

La conseguenza quindi è diversa da chi ha già un mutuo in essere da chi invece stipula un nuovo mutuo. Nello specifico si ha:

  • Mutuo già in essere: lo spread è già fissato, l’unico a variare (a ribasso) è il tasso Euribor, pertanto la rata diminuisce;
  • Mutuo da stipulare: lo spread delle banche è aumentato, pertanto a parità di importo richiesto e di condizioni, il nuovo mutuatario paga una rata ad un tasso superiore di circa il 2%

Conseguenze.

La conseguenza più immediata è che chi stipula oggi un mutuo a tasso variabile già sta pagando la rata minima, perché i tassi Euribor sono ai minimi storici, ed in futuro quando aumenteranno, anche le relative rate si alzeranno, verosimilmente di circa 2 o 3 punti percentuali. Il nostro consiglio è quello di effettuare una simulazione con tali tassi di interesse, al fine di non trovarsi di fronte a rate del mutuo non più sostenibili.

Mutui a tasso fisso.

Tutto il discorso fatto finora è stato incentrato su mutui a tasso variabile, questo perché chi è già in possesso di un mutuo a tasso fisso, non ha ora nessun beneficio dalla diminuzione dei tassi di interesse. Discorso diverso invece per chi vuole stipulare un nuovo mutuo a tasso fisso: anche in questo caso le banche hanno alzato il tasso da quest’estate di circa il 2,30%, pertanto anche qui a parità di condizioni, i nuovi sottoscrittori di mutui pagano rate più alte.

Speriamo di aver fatto chiarezza sia per Raffaele, che per tutti quelli che hanno dubbi sui mutui. In ogni caso non esitate a porci qualsiasi domanda.

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