Mutui: Guida alla surroga

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Cos’è:

La surroga dei mutui ha avuto inizio grazie alla Legge Bersani che ha regolamentato la cosiddetta portabilità del mutuo da un istituto bancario ad un altro a costo zero per il mutuatario con la possibilità di modificare il tipo di tasso e la durata del mutuo.

Vantaggi:

  • costo zero per il mutuatario: le spese notarili sono a carico della nuova banca;
  • possibilità di ottenere le migliori condizioni che offre attualmente il mercato rispetto a quando abbiamo acceso il mutuo;
  • possibilità di modificare i parametri del mutuo: tipo di tasso e durata;
  • possibilità di alleggerire sia la rata mensile che il totale dell’importo da restituire alla banca erogante;
  • la banca del precedente mutuo non può rifiutare di concedere la surroga;
  • il mutuatario è l’unico che può richiedere la surroga, non può essergli imposta, e finché non firma la stipula può ripensarci,
  • la nuova banca non può imporre l’apertura di un nuovo conto corrente;
  • non decadono i benefici fiscali;

Svantaggi:

  • la nuova banca potrebbe condizionare l’accensione del mutuo a fronte della stipula di una polizza assicurativa o prodotti correlati, facendo passare il fatto come “condizionante”, ma in realtà non lo è;
  • la nuova banca potrebbe richiedere l’apertura di un nuovo conto corrente con spese accessorie mensili superiori a quanto sostenuto con il vecchio conto corrente, anche qui però non siamo obbligati ad aderire a meno di aver firmato un contratto che specificava tale condizione;

Consigli:

  • confrontate le proposte delle banche sia tradizionali che online mantenendo l’attuale durata del mutuo in essere;
  • variate prima la tipologia di tasso applicato (fisso, variabile, variabile con CAP, misto);
  • infine variate la durata del mutuo;
  • particolare attenzione va posta però sulla fattibilità dell’operazione: le banche praticano infatti il limite dell’80% tra l’importo mutuabile e il valore dell’immobile determinato da un perito che elaborerà un perizia successivamente ad un sopralluogo presso la vostra casa, quindi vietato barare!

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