Mutui: Tasso variabile con cap (tetto massimo)

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Cos’è:

E’ un tipo di tasso variabile ma a differenza del tasso variabile puro, qui il tasso non potrà mai salire oltre un valore prefissato (CAP).

Vantaggi:

Se nel corso del tempo i tassi dovessero aumentare, il tasso massimo applicato resterebbe quello del tetto massimo prefissato (CAP), a differenza di un tasso variabile puro dove il tasso può crescere senza limiti.

Svantaggi:

Normalmente lo spread applicato è maggiore rispetto al tasso variabile puro di circa 0,7-0,9 punti percentuali. Inoltre il tasso massimo prefissato (CAP) è maggiore di circa un punto percentuale (1,0%) rispetto al tasso fisso che propone una stessa banca.

Esempio:

Importo Richiesto: 200.000 euro

Durata Mutuo: 25 anni

Esempio Importo Mutui

Esempio Importo Mutui

Conviene ?

La domanda che viene posta più spesso è: “Conviene un tasso variabile puro o un tasso variabile con CAP ?”. La risposta è come al solito soggettiva, e dipende soprattutto dalla propensione al rischio del richiedente.

Nella tabella sopra riportata possiamo vedere ad esempio che la differenza della rata mensile tra i due tipi di tassi è pari a circa 80 euro, tutto sommato abbastanza limitata, ma inferiore di ben 232 euro rispetto ad un tasso fisso.

Nel caso si raggiunga il tetto massimo (5,50% nell’esempio), la rata mensile si alzerebbe a 1228 euro circa, ovvero circa 70 euro in più rispetto al tasso fisso. Per tanto, si può evincere che per ogni mese in cui il tasso rimanga stabile al 2,80% si ha circa 3 mesi di “copertura” per quando (e se) il tasso si alzerà al valore del CAP.

Personalmente crediamo che nell’attuale periodo (inizio anno 2011) questa sia la formula di tasso più vantaggiosa e meno rischiosa. Consigliamo comunque di vedere anche l’articolo Il tasso misto.

Da notare infini i dati forniti nel comunicato stampa dell’ABI, secondo la quale nel secondo semestre 2010 (fonte: www.abi.it) si ha avuto:

  • il 47% dei nuovi mutui stipulati è stato a tasso variabile
  • il 24% a tasso fisso
  • il 26,5% a tasso variabile con Cap
  • il 2,5% a tasso misto

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